Du hast einen Riester-Vertrag? Dann geht dich die geplante Reform der privaten Altersvorsorge ab 2027 direkt etwas an. Die alte Riester-Welt soll umgebaut werden, und die häufigste Frage in meinen Gesprächen lautet gerade: Was passiert eigentlich mit meinem bestehenden Vertrag?
Die kurze Antwort. Dein Riester-Vertrag verschwindet nicht über Nacht. Bestehende Verträge sollen weiterlaufen und geschützt bleiben. Neu ist ein staatlich gefördertes Vorsorgedepot mit mehr Anlagefreiheit und weniger starren Garantien. Stillhalten ist trotzdem keine Strategie: Jetzt lohnt der ehrliche Blick, was dein Altvertrag wirklich kostet und bringt.
Was sich ab 2027 ändern soll
Seit Jahren gilt Riester als überreguliert, teuer und renditeschwach. Genau da setzt die Reform an. Statt der bekannten Verträge mit 100-Prozent-Beitragsgarantie soll ein gefördertes Vorsorgedepot kommen: breiter gestreut, fondsbasiert, mit staatlichem Zuschuss auf deine Einzahlungen.
Der Kern in drei Punkten:
- Mehr Anlagefreiheit: Statt starrer Garantien darf ein größerer Teil in Investmentfonds arbeiten, was langfristig die Renditechance erhöht.
- Förderung über einen Zuschuss: Der Staat legt auf jeden eingezahlten Euro etwas obendrauf, ähnlich der bisherigen Zulagenlogik.
- Bestandsschutz: Wer schon einen Riester-Vertrag hat, verliert seine bisher erhaltenen Zulagen nicht. Die Grundzulage liegt heute bei 175 Euro im Jahr (§ 84 EStG).
Wichtig zur Einordnung: Vieles davon steckt noch im Gesetzgebungsverfahren. Details wie die genaue Förderhöhe und der Zugang können sich bis zum Start ändern. Der Kurs steht, die Feinheiten noch nicht.
Was das für deinen Altvertrag bedeutet
Hier hilft ein Modellfall. Nimm eine Angestellte, 40 Jahre, die seit 2010 einen Riester-Vertrag bespart und dafür jedes Jahr die volle Grundzulage von 175 Euro kassiert. Über 25 Jahre sind das allein 4.375 Euro geschenktes Geld vom Staat, plus mögliche Kinderzulagen.
Diese Zulagen sind sicher. Sie fallen nicht weg, nur weil ein neues Modell kommt. Die eigentliche Frage ist eine andere: Wie viel von der Rendite frisst dein Altvertrag über Abschluss- und Verwaltungskosten wieder auf? Bei vielen älteren Verträgen ist genau das der wunde Punkt.
Ehrliche Einordnung: Nicht jeder Altvertrag ist schlecht, und nicht jedes neue Modell automatisch besser. Ein gut laufender Vertrag mit vielen mitgenommenen Zulagen kann sich weiter lohnen. Ein teurer, renditeschwacher Vertrag dagegen ist ein Kandidat zum Prüfen. Das entscheidet deine Situation, nicht die Schlagzeile.
Was in die ehrliche Prüfung gehört:
- Kosten: Was zahlst du real für Abschluss und Verwaltung?
- Garantie und Rendite: Wie viel Beitragsgarantie steckt drin, und was bleibt dadurch an Renditechance liegen?
- Flexibilität: Passt der Vertrag noch zu deiner Lebenssituation, oder liegt er nur brach?
- Alternative: Bringt dich fondsbasierter Aufbau, etwa über ein Vorsorgedepot oder eine breit gestreute Fondslösung, näher an dein Ziel?
Riester, Rente und deine echte Lücke
Ob Alt- oder Neuvertrag: Beide sind nur ein Baustein. Die gesetzliche Rente bleibt eine Grundlage, kein Vollprogramm, und die Reform ändert daran nichts. Bevor du über das richtige Produkt nachdenkst, solltest du die Größe deiner Versorgungslücke kennen. Genau dafür gibt es meinen Rentenlücken-Rechner: Bruttolohn rein, geschätzte Nettorente raus, Lücke sichtbar.
Wie du diese Lücke Schritt für Schritt schließt, habe ich in Altersvorsorge für Selbstständige und rund um den Vermögensaufbau mit Fonds ausführlich beschrieben. Wenn du grundsätzlich sortieren willst, wo du stehst, hilft die Übersicht auf meiner Seite zur Altersvorsorge.
Die Reform ist also kein Grund zur Hektik. Sie ist ein guter Anlass, deine Altersvorsorge einmal sauber durchzurechnen, statt weiter blind einzuzahlen.
Häufige Fragen zur Riester-Reform 2027
Wird mein Riester-Vertrag 2027 automatisch umgewandelt?
Nein. Nach dem geplanten Stand behalten bestehende Verträge Bestandsschutz und laufen weiter. Deine bereits erhaltenen Zulagen bleiben erhalten. Ein Wechsel in ein neues Vorsorgedepot wäre eine Entscheidung, die du aktiv triffst, kein Automatismus.
Lohnt sich Riester jetzt überhaupt noch?
Das hängt von deinem konkreten Vertrag ab. Wer über Jahre Zulagen und Steuervorteile mitgenommen hat und einen kostengünstigen Vertrag besitzt, fährt oft weiter ordentlich. Bei teuren, renditeschwachen Altverträgen lohnt dagegen ein nüchterner Vergleich mit fondsbasierten Alternativen.
Was ist das geförderte Vorsorgedepot genau?
Es ist der geplante Nachfolger der klassischen Riester-Welt: ein fondsbasiertes Depot mit staatlichem Zuschuss, mehr Anlagefreiheit und weniger starren Garantien. Ziel ist, dass mehr von deinem Geld langfristig in breit gestreuten Investmentfonds arbeiten darf, statt in einer teuren Garantie festzustecken.
Soll ich meinen Vertrag jetzt vorschnell kündigen?
Bitte nicht aus dem Bauch heraus. Eine Kündigung kann Zulagen und Steuervorteile kosten und ist selten der beste erste Schritt. Sinnvoller ist, den Vertrag mit Kosten, Garantie und Rendite auf den Tisch zu legen und erst dann zu entscheiden, ob bleiben, anpassen oder wechseln.
Eduard Strekert ist Vermögensberater für die Deutsche Vermögensberatung AG (DVAG). Dieser Beitrag ist eine allgemeine Information und ersetzt keine persönliche Beratung. Er stellt keine Anlage- oder Steuerberatung dar.