Ваши деньги надёжно лежат на счёте. И именно там они каждый год становятся немного дешевле. Это не противоречие, а самая неудобная правда о накоплениях: надёжность на счёте защищает Вас от колебаний, но не от инфляции.
Короткий ответ. Если инфляция выше процентной ставки, Ваши сбережения реально уменьшаются, даже если цифра на счёте остаётся прежней. При 2 процентах годовых и 3 процентах инфляции 20.000 евро за десять лет теряют почти 1.900 евро покупательной способности. Поэтому разумно держать резервный фонд на счёте, а остальному позволить работать, вложив его широко диверсифицированно.
Я сталкиваюсь с этим почти каждый день в разговорах здесь, в Люденшайде. Человек годами дисциплинированно откладывал, пятизначная сумма лежит на накопительном счёте, и ощущение при этом хорошее. Надёжно значит спокойно. Но вопрос, который задают редко, самый важный: что инфляция тем временем делает с этими деньгами? Заголовки крутятся вокруг роста или снижения ставок. А что это конкретно значит для Ваших сбережений, Вам почти никто не говорит.
Почему Ваши деньги на счёте тают
Механизм неэффектный и именно поэтому такой действенный. В выписке по счёту ни одна цифра не уменьшается. 20.000 евро и завтра будут на месте. Просто в следующем году Вы сможете купить на них немного меньше, чем сегодня. Даже когда накопительный счёт снова приносит какие-то проценты, инфляцию он обыгрывает редко. То есть Ваши деньги обесцениваются медленнее, но всё равно обесцениваются.
Модельный пример делает это наглядным. Предположим, 20.000 евро лежат на накопительном счёте. Счёт приносит 2 процента годовых, инфляция составляет 3 процента. В итоге Ваши деньги реально теряют около 1 процента покупательной способности в год. Через десять лет на эти 20.000 евро Вы реально сможете позволить себе лишь то, что сегодня стоит примерно 18.100 евро. Почти 1.900 евро покупательной способности исчезли, хотя на счёте ни одна цифра ни разу не уменьшилась. Это модельный расчёт, а не гарантия, но порядок величин верный. Актуальный уровень инфляции Вы найдёте в индексе потребительских цен Федерального статистического ведомства.
Три ситуации, три последствия
Затронет ли это Вас и насколько сильно, зависит от того, в какой ситуации Вы сейчас находитесь. Грубо их три, и для каждой действует своё:
- Ликвидность на счёте. Если ставки растут, Вы снова получаете чуть больше. И всё же накопительный счёт редко обыгрывает инфляцию. Та часть Ваших денег, которая годами просто там лежит, работает прежде всего на обесценивание.
- Планируется финансирование. Растущие ставки делают кредиты и ипотечное финансирование дороже. Кто задумывается о крупной покупке или недвижимости, тому стоит просчитывать условия сейчас точнее, чем ещё полгода назад.
- Долгосрочное формирование капитала. Отдельный шаг по ставке здесь меняет мало. Кто выстраивает капитал многие годы по плану, того не собьёт с толку отдельный заголовок. Именно в этом преимущество плана.
Что Вы можете сделать конкретно
Решение не в том, чтобы в панике снять всё со счёта. Важен порядок действий. Сначала Вы определяете свой резервный фонд, как правило, расходы за три-шесть месяцев, всегда доступные. Эти деньги должны лежать именно там, на счёте, без колебаний. И только потом Вы смотрите на остальное, то есть на сумму, которая давно лежит и которая в ближайшие годы Вам по-настоящему не нужна.
Деньги на счёте это не ошибка. Ваш резервный фонд должен лежать именно там, всегда под рукой и без колебаний. Проблема никогда не в самом счёте, а в излишке на нём, который годами лежит и работает лишь на инфляцию.
Для денег, которые не понадобятся Вам многие годы, расчёт выглядит иначе. Кто выстраивает капитал долгосрочно через широко диверсифицированное вложение в фонды, у того исторически были заметно лучшие шансы обыграть инфляцию, но за это он принимает колебания. Многие сразу думают об ETF. Он упрямо повторяет индекс, тогда как активно управляемым инвестиционным фондом (Investmentfonds) управляют. И то и другое это вложения в фонды. Какой путь подходит именно Вам, зависит от Вашей цели и горизонта времени, и это выясняют заранее, а не мимоходом. Как ежемесячный взнос может расти с годами, покажет Вам калькулятор накопительного плана. Для кого-то играют роль и материальные активы, об этом подробнее в статье Золото и серебро как материальный актив.
Если Вы не знаете, с чего начать, помогает трезвый взгляд на текущее положение. Три честных вопроса из финансового чек-апа к середине года хорошая отправная точка, а на частые вопросы о деньгах и обеспечении я отвечаю в разделе Вопросы и ответы.
Итак, настоящий вопрос не в том, растут ли ставки сейчас или падают. Он звучит так: какая часть Ваших денег действительно работает на Вас, а какая просто лежит и тихо теряет в стоимости? Кто однажды аккуратно всё это разложит, тому не нужно ничего форсировать, и остальное он решает со спокойной рукой.
Частые вопросы о деньгах на счёте и инфляции
Сколько денег стоит держать на счёте?
Ваш резервный фонд должен лежать на счёте, как правило, это расходы за три-шесть месяцев, всегда доступные и без колебаний. Та часть сверх него, которая годами просто лежит, работает прежде всего на обесценивание. Этот остаток лучше заставить работать на Вас.
Теряет ли покупательную способность и накопительный счёт?
Да, как только инфляция превышает процентную ставку. В модельном примере из статьи 20.000 евро на накопительном счёте приносят 2 процента годовых при инфляции 3 процента, это реально стоит около 1 процента покупательной способности в год. Через десять лет так теряется почти 1.900 евро покупательной способности, хотя на счёте ни одна цифра ни разу не уменьшилась.
Что я могу сделать против потери покупательной способности?
Сначала Вы определяете свой резервный фонд и только потом занимаетесь остальным. Деньги, которые не понадобятся Вам многие годы, можно вложить широко диверсифицированно, например через инвестиционный фонд, но за это Вы принимаете колебания. Свою роль как добавка могут играть и материальные активы, такие как золото и серебро.
По теме:
- Золото и серебро как материальный актив
- Финансовый чек-ап к середине года: три вопроса, один ясный шаг
- Формирование капитала по плану
Eduard Strekert — финансовый консультант Deutsche Vermögensberatung AG (DVAG), связанный агент. Эта статья представляет собой общую информацию и не заменяет персональной консультации. Она не является инвестиционной или налоговой консультацией.