Все считают, что частное медицинское страхование выгодно только богатым. Цифры говорят другое, а ошибка мышления кроется уже в самом вопросе.
Короткий ответ. GKV рассчитывает Ваш взнос по доходу, и как самозанятый Вы платите его полностью сами — при хорошем доходе быстро более 1.000 € в месяц вместе со страхованием на случай ухода. PKV считает по возрасту, здоровью и объёму услуг. Для молодых, здоровых самозанятых со стабильным доходом она часто привлекательна, а семья и возраст иногда говорят в пользу GKV. Решающим является просчитанный конкретный случай.
Как только Вы работаете на себя, взгляд на медицинское страхование принципиально меняется. При работе по найму работодатель платит половину взноса. Самозанятые несут его полностью сами. Кто этого не учитывает, сравнивает несравнимое.
Что государственная больничная касса требует от самозанятых
В государственном медицинском страховании Ваш взнос исчисляется по доходу — вплоть до верхнего предела, предельной базы начисления взносов (BBG). Кто находится выше, платит максимальный взнос. Как самозанятый без доплаты работодателя Вы полностью берёте на себя обе доли. Действующие ставки взносов и расчётные величины публикует GKV-Spitzenverband.
На практике это означает: самозанятые со стабильным доходом в GKV быстро платят более 900 € в месяц — независимо от того, как часто они ходят к врачу и насколько здоровый образ жизни ведут. Вы платите за систему, а не за своё здоровье.
Модельный пример делает разницу наглядной. Макс, 36 лет, самозанятый ИТ-консультант, доход выше предельной базы начисления взносов: в GKV его взнос находится на максимальной ставке, вместе со страхованием на случай ухода более 1.000 € в месяц. В PKV он в зависимости от состояния здоровья и выбранных услуг может платить заметно меньше — при другом уровне услуг. Вопрос не в том, может ли он позволить себе PKV. Вопрос в том, хочет ли он позволять себе GKV.
Как считает PKV
Частное медицинское страхование работает по другой логике. Ваш взнос зависит не от дохода, а от трёх факторов:
- Вашего состояния здоровья при вступлении
- Вашего возраста при переходе
- объёма услуг, который Вы за собой закрепляете
Кто вступает в PKV молодым и здоровым, платит устойчиво более низкие взносы, чем тот, кто переходит лишь в 50 лет, — даже если у обоих одинаковый доход. Момент решает больше, чем зарплата.
GKV или PKV: прямое сравнение
Вот чем различаются обе системы в тех пунктах, которые для самозанятых являются решающими:
| Государственное (GKV) | Частное (PKV) | |
|---|---|---|
| Взнос | зависит от Вашего дохода, вплоть до предельной базы начисления взносов; как самозанятый Вы несёте полный взнос сами | зависит от возраста вступления, состояния здоровья и выбранного уровня услуг, а не от Вашего дохода |
| Семья | дети и супруг без собственного дохода могут быть застрахованы вместе бесплатно | каждый человек платит собственный взнос, в том числе дети |
| Услуги | законодательно определённый перечень, одинаковый для всех; может изменяться политическими решениями | закреплены договором; однажды обещанные услуги не могут быть у Вас отменены |
| В старости | взнос по-прежнему следует за доходом, то есть на пенсии — как правило, за размером пенсии | взносы могут расти; возрастные резервы и компоненты снижения взносов сдерживают рост |
| Возврат | вступление в принципе открыто | возврат в GKV только при определённых обстоятельствах, с 55 лет практически почти невозможен |
Кому PKV часто выгодна
- Самозанятым со стабильным доходом, которые в перспективе не стремятся к работе по найму
- Наёмным работникам, чей доход устойчиво выше границы обязательного страхования
- Людям, которые вступают молодыми и в хорошей физической форме
- Всем, кому важен более высокий уровень услуг у врача и специалиста
Что самозанятым стоит учесть дополнительно
Вопрос системы — это лишь половина решения. Как самозанятому Вам стоит положить на стол ещё три пункта:
- Дневное пособие по болезни. Как самозанятый Вы не получаете сохранение зарплаты работодателем. Если Вы выпадаете надолго, Ваш доход отсутствует с первого дня. Дневное пособие по болезни закрывает именно этот разрыв — независимо от того, застрахованы Вы в государственной или частной системе.
- Взносы в старости. Кто застрахован частно, может с помощью компонентов снижения взносов уже в молодые годы позаботиться о том, чтобы взнос на пенсии оставался предсказуемым.
- Момент. Взнос и приём зависят от состояния здоровья и возраста вступления. Каждый год ожидания меняет Ваши условия, редко в лучшую сторону.
Честная обратная сторона
PKV не работает сама собой. В старости взносы могут расти, а члены семьи не застрахованы автоматически. Кто должен застраховать свою семью или в старости рассчитывает на скромный бюджет, тому иногда лучше в государственной системе. Универсального ответа нет — есть лишь правильный ответ для Вашего случая.
Это верно для обеих сторон. Я не советую Вам ни в пользу PKV, ни против неё, пока мы конкретно не просчитали Вашу ситуацию. Дело не в системе, а в том, что будет работать для Вас через десять, двадцать и тридцать лет.
Могу ли я вернуться из PKV в GKV?
Этот вопрос уместен до решения, а не после. Возврат в государственную кассу строго урегулирован законом. Как самозанятый Вы, как правило, можете пойти этим путём только через наёмную работу с обязательными взносами в социальное страхование и доходом ниже границы обязательного страхования, и это до 55-летия. С 55 лет возврат практически почти невозможен. Поэтому тот, кто выбирает PKV, должен понимать это как долгосрочное решение и с самого начала закладывать взносы на старость.
Что имеет смысл сейчас
Самая частая ошибка — это ожидание. Кто в 35 лет впервые всерьёз занимается этой темой, у того ещё есть хорошие варианты. У того, кто начинает в 50, они тоже есть, но их меньше.
Первый разговор на эту тему не означает решения. Он означает, что Вы знаете, во что Вам обойдётся обоснованный выбор, прежде чем Вы его сделаете. Я считаю это разумнее, чем ориентироваться на общие правила, которые не знают Вашего конкретного случая.
Обзор обоих путей я собрал для Вас в разделе «Медицинское страхование». Как в деталях устроено частное полное страхование, Вы прочтёте в разделе «частное медицинское страхование».
Если Вы хотите узнать, что это сравнение означает для Вашей ситуации: меня зовут Eduard Strekert, я финансовый консультант Deutsche Vermögensberatung AG в Люденшайде. На первичной консультации мы просчитаем обе системы для Вашего конкретного случая, бесплатно и без обязательств.
Частые вопросы о GKV и PKV для самозанятых
Могу ли я как самозанятый вернуться из PKV в GKV?
Только при определённых обстоятельствах. Как правило, путь идёт через наёмную работу с обязательными взносами в социальное страхование и доходом ниже границы обязательного страхования (Versicherungspflichtgrenze), и это до 55-летия. С 55 лет возврат практически почти невозможен. Именно поэтому такое решение нужно тщательно просчитывать.
Сколько стоит государственное медицинское страхование для самозанятых?
Взнос зависит от Вашего дохода, и без доплаты работодателя Вы несёте его полностью сами. При стабильном доходе выше предельной базы начисления взносов (BBG) он вместе со страхованием на случай ухода (Pflegeversicherung) быстро превышает 1.000 € в месяц. Точная величина зависит от дохода, больничной кассы и дополнительного взноса.
Кому PKV особенно выгодна?
Часто самозанятым со стабильным доходом, которые вступают молодыми и здоровыми и в перспективе не стремятся к работе по найму. Важно уметь нести взносы и в старости и учитывать планирование семьи.
Застрахованы ли дети вместе с родителем в PKV?
Нет. В PKV каждый человек платит собственный взнос, в том числе дети. В GKV дети и супруг без собственного дохода могут быть застрахованы в рамках семейной страховки бесплатно. При планировании большой семьи это может заметно изменить расчёт.
Тематически близко:
- Пенсионное обеспечение для самозанятых: как выстроить его без работодателя
- Частное медицинское страхование в деталях
- Финансовое консультирование для самозанятых в регионе Меркишер Крайс
Eduard Strekert — финансовый консультант Deutsche Vermögensberatung AG (DVAG). Эта статья представляет собой общую информацию и не заменяет персональной консультации. Она не является инвестиционной или налоговой консультацией.