Это всего одна строка в Вашем Versicherungsschein (страховом полисе), и почти никто её ни разу не читал. Она называется Endalter (конечный возраст договора) и стоит обычно прямо рядом с согласованным размером ренты. Если там 67, вопрос закрыт. Если там 60 или 63, в серьёзном случае Вас ждут годы, когда рента по Berufsunfähigkeitsversicherung (BU, страхование утраты профессиональной трудоспособности) уже закончилась, а государственная пенсия ещё не началась.
Короткий ответ. Endalter — это строка в договоре BU, которая определяет, до какого момента рента выплачивается самое позднее. Если там стоит 60, а Ваша Regelaltersgrenze (обычный пенсионный возраст) — 67, то в страховом случае не хватит 84 месяцев ренты BU. Кто родился в 1964 году или позже, достигает Regelaltersgrenze согласно § 35 SGB VI в 67 лет (правовое состояние: август 2026).
Эта строка называется Endalter и стоит в Versicherungsschein
Endalter в договоре BU не рассчитывают. Он просто там записан. Endalter определяет, как долго действует договор и как долго идёт выплата в страховом случае. Во многих договорах Versicherungsdauer (срок действия договора) и Leistungsdauer (срок выплат) совпадают. Но есть договоры, где эти два срока расходятся: взнос платится до 67, а выплата идёт только до 60. Обе цифры стоят в Versicherungsschein, и обе нужно проверить.
Что искать в Вашем договоре:
- строку Endalter или Versicherungsdauer в Versicherungsschein
- рядом с ней Leistungsdauer, которая может отличаться
- согласованную ежемесячную ренту BU
- есть ли в условиях Verlängerungsoption (опция продления) или Nachversicherungsgarantie (гарантия дострахования)
- Ваш год рождения, потому что из него следует Ваша Regelaltersgrenze
84 месяца, в которые этот договор больше ничего не платит
Модельный пример, составленный намеренно: мастер-ремесленник 1975 года рождения ведёт предприятие с двенадцатью сотрудниками. Его договор BU заканчивается в 60, согласована рента 2.500 € в месяц. В 55 лет он теряет профессиональную трудоспособность, страховая платит. Через пять лет, в 2035 году, договор заканчивается по плану. Своей Regelaltersgrenze он достигает в 2042 году. Между ними лежат семь лет, то есть 84 месяца. При 2.500 € в месяц это 210.000 €, которых в этом случае не хватает, номинально и до налогов.
На Erwerbsminderungsrente (пенсию по частичной утрате трудоспособности) он в это время, скорее всего, опереться не сможет. Согласно § 43 SGB VI для неё нужны, среди прочего, три года обязательных взносов за последние пять лет. Многие самозанятые это условие не выполняют, и тот, кто как директор собственной GmbH ничего не платит в пенсионную кассу, как правило, тоже. Выполняете ли Вы его, скажет Ваша Renteninformation (ежегодное письмо о пенсионных правах) или Deutsche Rentenversicherung, там консультируют бесплатно.
Один момент стоит отделить чётко: рента BU замещает доход, она не является пенсионным взносом. Ваши пенсионные права перестают расти со дня наступления Berufsunfähigkeit, а не только с Endalter. В модельном примере это двенадцать лет, а не семь. Это вторая, отдельная задача.
Коснётся ли это Вас, решает одна строка в Вашем договоре. Возьмите Versicherungsschein с собой на первичную консультацию, и мы посмотрим её вместе.
Более позднее Endalter не автоматически правильный выбор. Оно стоит взноса, и заметно. Тот, у кого уже сегодня есть проблемы со здоровьем, продление при определённых обстоятельствах вообще не получит, потому что для этого обычно нужна новая проверка здоровья. И иногда 65 — более честное решение, чем 67, потому что иначе взнос не выдержать десятилетиями. Именно поэтому эту строку нужно обсуждать, а не поднимать вслепую.
Что добавляется, если есть предприятие
Когда выпадает владелец, дело не встаёт сразу. Люди дальше выезжают на объекты и отрабатывают портфель заказов. Прекращается то, что делает только шеф: считать, писать предложения, добиваться дополнительных соглашений. Через пару месяцев портфель отработан, нового не приходит, а зарплаты идут дальше. Рента BU — это личный доход, и для этого она не предназначена. Поэтому тот, у кого есть предприятие, отвечает на два вопроса отдельно: на что живёт семья и что происходит с текущими расходами предприятия?
А если Вы работаете по найму? Тогда обязательные взносы по § 43 SGB VI у Вас, как правило, есть, и Erwerbsminderungsrente Вам в принципе доступна. Но зарплату она заменяет далеко не полностью, а то, что прекращается одновременно, замечают только позже: отчисления в Вашу betriebliche Altersvorsorge (корпоративную пенсию, bAV).
Частые вопросы про Berufsunfähigkeit и Endalter
Что означает Endalter в Berufsunfähigkeitsversicherung?
Endalter — это возраст, до которого действует договор и до которого в страховом случае выплата идёт самое позднее. Он указан в Versicherungsschein, часто под обозначением Versicherungsdauer. После этого выплата прекращается, даже если Berufsunfähigkeit сохраняется.
До какого возраста должна действовать BU?
Ориентиром служит собственная Regelaltersgrenze, потому что только с неё начинается государственная пенсия по старости. Для всех, кто родился в 1964 году и позже, она составляет 67 лет. Посильны ли 67 в конкретном случае, зависит от взноса и от остального обеспечения.
Можно ли продлить Endalter моей BU задним числом?
Некоторые договоры содержат Verlängerungsoption или Nachversicherungsgarantie, которые позволяют это без повторных вопросов о здоровье. Если такого в условиях нет, как правило, нужна новая проверка здоровья. Поэтому стоит заглянуть в условия, прежде чем рассматривать новый договор.
В чём разница между Versicherungsdauer и Leistungsdauer?
Versicherungsdauer говорит, как долго существует договор и платится взнос. Leistungsdauer говорит, как долго идёт выплата в страховом случае. Чаще всего обе величины совпадают, но некоторые договоры дают Leistungsdauer закончиться раньше. Тогда считается меньшее из двух чисел.
Как выстроить годы начиная с 67, описано в статье про пенсионное обеспечение для самозанятых. Насколько велик Ваш пенсионный разрыв в старости в целом, за две минуты посчитает калькулятор пенсионного разрыва. Что означает выпадение владельца для предприятия, написано на странице защита предпринимательских рисков.
Определяющими являются условия Вашего договора. Суммы взяты из сконструированного модельного примера и не являются обещанием.
Eduard Strekert — финансовый консультант Deutsche Vermögensberatung AG (DVAG). Эта статья — общая информация, она не заменяет личную консультацию. Она не является инвестиционной или налоговой консультацией.