Сколько денег на самом деле не хватит Вам на пенсии? Пенсионный разрыв звучит абстрактно, но в конце концов это одно-единственное вычитание. Здесь Вы получите формулу, разобранный пример и бесплатный калькулятор, который сделает работу за Вас.
Короткий ответ. Пенсионный разрыв = потребность на пенсии минус ожидаемая государственная пенсия минус уже имеющееся частное обеспечение. В качестве потребности считайте около 80 % Вашего сегодняшнего чистого дохода. Результат — это сумма, которой Вам не хватает месяц за месяцем, пока Вы ничего не меняете. С бесплатным калькулятором пенсионного разрыва Ваша цифра будет готова за две минуты.
Формула: три числа, одно вычитание
Для расчёта Вам нужны всего три числа:
- Ваша потребность на пенсии. Как ориентир — около 80 % Вашего сегодняшнего чистого дохода. Аренда, здоровье и досуг остаются, отпадают только дорога на работу и взносы на пенсию.
- Ваша ожидаемая государственная пенсия. Эта цифра указана в Вашем ежегодном пенсионном извещении (Renteninformation) от Deutsche Rentenversicherung. Работаете на себя и не имеете государственных прав на пенсию? Тогда ставьте здесь 0.
- Ваше уже имеющееся частное обеспечение. То, что Ваши сегодняшние договоры предположительно будут выплачивать ежемесячно на пенсии. Не уверены? Оставьте это число в стороне и считайте консервативно.
Отсюда следует: пенсионный разрыв = потребность на пенсии минус государственная пенсия минус частное обеспечение. Больше математики здесь нет.
Пример, чтобы пересчитать самому
Возьмём Лизу, 35 лет, работает по найму, 2.400 € чистыми в месяц. Её расчёт выглядит так:
- Потребность на пенсии: 80 % от 2.400 € — это 1.920 € в месяц
- Ожидаемая государственная пенсия по пенсионному извещению: 1.250 €
- Уже имеющееся частное обеспечение по старому договору: 150 €
1.920 минус 1.250 минус 150 даёт пенсионный разрыв 520 € в месяц. За 25 лет на пенсии это складывается в более чем 150.000 €, без учёта инфляции. Эти значения — расчётный пример, а не прогноз, но они показывают порядок величин, о котором идёт речь.
Почему простая формула скорее слишком оптимистична
Три вещи, как правило, делают реальный разрыв больше, а не меньше. Во-первых, цифра в пенсионном извещении — это брутто-величина, из которой ещё вычитаются налоги и взносы на медицинское страхование и страхование на случай ухода. Во-вторых, Ваша потребность растёт вместе с инфляцией, тогда как формула считает в сегодняшних ценах. Что растущие цены делают со сбережениями, я подробно посчитал в статье «Деньги на счету теряют в стоимости». В-третьих, многие недооценивают, как долго длится пенсия: 25 лет и больше — не исключение.
Поэтому воспринимайте свою первую цифру как нижнюю границу. И всё же именно поэтому она ценна: она превращает смутное чувство в конкретную величину, с которой Вы можете планировать.
Что делать с Вашей цифрой
Смысл расчёта не в том, чтобы Вас напугать. Он в том, чтобы Вы могли достаточно рано принять меры. Три шага хорошо себя зарекомендовали:
- Начинать рано. Время — Ваш самый большой рычаг, потому что сложный процент работает десятилетиями. Каждый год раньше имеет значение.
- Подобрать сочетание элементов. Как устроено пенсионное обеспечение в Германии, показывает обзор трёхуровневой пенсионной системы Германии. Самозанятые найдут свой план действий в статье «Пенсионное обеспечение для самозанятых».
- Регулярно пересчитывать. Достаточно раза в год, например, когда приходит новое пенсионное извещение.
Пенсионный разрыв — это моментальный снимок с допущениями. Зарплата, семья, проценты: всё может измениться. Лучше считать сегодня с честной оценкой, чем когда-нибудь с идеальной цифрой. Корректировать по ходу — это часть процесса.
Частые вопросы о пенсионном разрыве
Как рассчитать свой пенсионный разрыв?
Потребность на пенсии минус ожидаемая государственная пенсия минус уже имеющееся частное обеспечение. В качестве потребности берите около 80 % Вашего сегодняшнего чистого дохода. Величину пенсии Вы найдёте в ежегодном пенсионном извещении (Renteninformation), а суммы обеспечения — в документах Ваших договоров.
Сколько процентов от чистого дохода мне нужно на пенсии?
Как ориентир — около 80 % последнего чистого дохода. Аренда, здоровье и досуг остаются, отпадают только связанные с работой расходы и взносы на пенсию. Кто снимает жильё или имеет особые планы, тому стоит заложить больше.
Где найти ожидаемую государственную пенсию?
В пенсионном извещении (Renteninformation) от Deutsche Rentenversicherung. Оно приходит автоматически раз в год по почте всем, кому исполнилось не менее 27 лет и у кого есть пять лет уплаты взносов. Там указано, на какую ежемесячную пенсию Вы можете рассчитывать при текущем положении дел.
Что делать, если пенсионный разрыв большой?
Не пугаться, а начать. Чем раньше Вы стартуете, тем меньше ежемесячная сумма, которая закрывает разрыв, потому что сложный процент работает на Вас. Какие элементы имеют смысл, зависит от дохода, налоговой ситуации и горизонта времени и требует индивидуального расчёта.
Ваш следующий шаг
Рассчитайте собственную цифру. Калькулятору пенсионного разрыва нужны три параметра и две минуты, бесплатно и без регистрации. Когда Вы знаете свою цифру и хотите понять, как именно закрыть разрыв: меня зовут Eduard Strekert, я финансовый консультант Deutsche Vermögensberatung AG в Люденшайде, и на первичной консультации мы посчитаем это вместе с Вами.
Тематически близко:
- Рассчитать пенсионный разрыв за 2 минуты: бесплатный калькулятор
- Пенсионное обеспечение: трёхуровневая система простыми словами
- Пенсионное обеспечение для самозанятых: как выстроить его без работодателя
Eduard Strekert — финансовый консультант Deutsche Vermögensberatung AG (DVAG). Эта статья представляет собой общую информацию и не заменяет персональной консультации. Она не является инвестиционной или налоговой консультацией.